Kahjusuhe (valem, arvutamine) | Mis on kindlustuskahjumimäär?

Mis on kahjumi suhe?

Kahjude suhet kasutatakse tavaliselt kindlustussektoris ja see väljendatakse protsentides, mis esindab kahjudes kantud kahjude ja korrigeerimiskulude suhet perioodil teenitud preemiatega.

  • Kogutud kindlustusmaksed: kindlustusmakse on summa, mille kindlustatu maksab perioodiliselt või korraga kindlustusseltsile riskikatte ostmiseks.
  • Nõuded: Nõuded on see, mida kindlustusselts maksab kindlustatule kahjutasuks, kui juhtub risk.
  • Korrigeerimiskulud: Korrigeerimiskulud on kulud, mis kindlustusseltsil tekivad kindlustusnõude uurimisel ja rahuldamisel.

Kahjukordaja tüübid kindlustuses

Järgnevalt on kahte tüüpi -

# 1 - meditsiinilise kahju suhe

Seda kasutatakse tavaliselt tervisekindlustuses ja see on väljendatud makstud tervishoiunõuete ja saadud kindlustusmaksete suhtena. Ameerika Ühendriikide ravikindlustusandjad on volitatud kulutama 80% saadud kindlustusmaksetest hüvitiste saamiseks ja hoolduse kvaliteeti parandavateks tegevusteks. Kui seda tingimust ei täideta, peavad kindlustusandjad üleliigsed vahendid tarbijatele tagasi andma.

# 2 - ärikindlustuse kahjumi suhe

See on mõeldud kindlustatute jaoks, kusjuures kindlustatud on kohustatud säilitama piisava kahjusuhte, vastasel juhul võib ettevõtja riskida kindlustuse pikendamata jätmisega või kindlustusmakse suurenemisega. Näiteks maksab mööblipood inventari tagamiseks lisatasu 3000 dollarit ja rahetorm tekitab kahju 4000 dollarit, ühe aasta suhtarvuks kujuneb 4000 dollarit / 3000 dollarit ehk 133%. Sellisel juhul vaatab kindlustusandja kindlustatute pikaajalise kahju hüvitamise ajalugu ja nõuab kindlustusmakse suurendamist või poliisi pikendamata jätmist.

Kahjumäärade kindlustusvalem

Kahjude suhe arvutatakse kahjudena tekkinud kahjumina, millele lisandub korrigeerimiskulud, jagatuna perioodil teenitud preemiatega.

Kahjusuhte valem = kahjudes tekkivad kahjud + korrigeerimiskulud / perioodil teenitud preemiad.

Näited kahjusuhtest

Arutleme mõne näite üle.

Näide 1

Kindlustusandja kogub kindlustusmakseteks 120 000 dollarit ning maksab 60 000 dollarit hüvitisi ja kohanemiskulusid. Kindlustusandja kahjusuhe on 60 000 dollarit / 120 000 dollarit = 50%.

Näide 2

Vara- ja õnnetusjuhtumikindlustusseltsidel on mõnikord kõrge kahjude suhe juhul, kui kindlustatud kinnisvara kogeb selliseid laastavaid sündmusi nagu üleujutused, tsüklonid või rahetorm. Sellistes olukordades ületavad need suhtarvud 100% piiri ja ettevõtted maksavad palju rohkem kui sel perioodil kogutud preemia. Aruande kohaselt teatas 2018. aastal enamik vara- ja õnnetusjuhtumikindlustusandjaid sellistest suhetest üle 100%, üks neist oli üle 250%.

Põllumajandustootjate kindlustuse kahjumimäär oli 155%, samal ajal kui Allstate corp oli 257%.

Kahjusuhte mõju kindlustusseltsidele

Kindlustusseltsid teenivad raha ja jäävad maksevõimeliseks, kui nad maksavad välja (nõuded) vähem kui see, mida nad kindlal perioodil koguvad (preemiad). Kui kindlustusfirma maksab regulaarselt suuremat osa kindlustusmaksetest, võib see sattuda rahalistesse probleemidesse, kaotada oma kapitali ja maksmata jätta tulevasi nõudeid. Seetõttu on kindlustusseltsidel alati soovitatav säilitada piisavad kahjumäärad, et jätkata äritegevust.

Kindlustussektorites on see suhe erinev ja mõnes sektoris võib see olla suurem kui teistes sektorites. Näiteks varakindlustuse ja õnnetusjuhtumikindlustuse kahjumimäär on tavaliselt madalam kui tervisekindlustusel.

Kasu kulude suhe

Hüvitiste kulude suhe arvutatakse, jagades kindlustusseltside kindlustuslepingute sõlmimiseks tehtud kulutused kindlal perioodil saadud kindlustusmaksete kogusummaga. Nagu kahjusuhe, peab ka see suhe olema kontrolli all, kui kindlustusselts ei taha oma kasumlikkust ja maksevõimet riskida.

Kombineeritud suhe

Kombineeritud suhe on kahjusuhte ja hüvitiste kulu suhte summa. See määrab perioodi kogu väljamineku võrreldes kindlustusmaksete kogu sissevooluga. Ka kindlustusseltsid peaksid seda suhet hoolikalt säilitama, et püsida äris pikka aega.

Eelised

Mõned kahjusuhte eelised on järgmised:

  • See aitab kindlustusfirma kasumlikkust kindlaks teha.
  • Erinevate kindlustusseltside kahjusuhete võrdlus võib anda meile kasulikke teadmisi nende ettevõtete äritegevuse ja ärimudelite erinevuste kohta.
  • See suhe aitab kindlaks määrata tulevaste poliiside preemiaid, kuna ettevõtted võtavad regulaarselt tagasisidet väljaantud poliiside kohta ja kohandavad hinnakujundust, et püsida konkurentsivõimelised ja kasumlikud.

Olulised punktid

  • Erinevatel kindlustusseltsidel on erinev kahjude suhe sõltuvalt sellest, millist kahju nad katavad.
  • See suhe võib kindlustusandja kontrollist sõltumatutel või välistel põhjustel periooditi kõikuda.
  • Kindlustusseltsid maksavad kahjumi korrigeerimise kulud, isegi kui see sööb nende kasumit, tagamaks, et nad ei maksa petturlike nõuete eest.
  • Pettuslikud nõuded suurendavad seda suhet kindlustusfirmade vahel, ehkki nad kasutavad pettusenõuete õigeks hävitamiseks erinevaid kontrolle.
  • Kindlustusseltsid saavad kahju hüvitamise kulude hüvitamist ka mõne ärilise vastutuse poliitika korral.
  • Kahjusuhteid kasutatakse alati koos kombineeritud suhtarvudega, et mõõta üldist väljavoolu sissevoolu suhtes.

Järeldus

  • See on oluline näitaja, mida kindlustussektoris jälgida. See annab omakäelise hinnangu kindlustusseltsi kasumlikkusele põhitegevusest. See on nagu teiste ettevõtete brutomarginaali (tulude ja otseste kulude, nagu tooraine ja kütus) vahe arvutamine. Brutomarginaal annab teada, mida tootmis- või teenindusettevõte põhitegevusest loob, arvestamata muid tegevus- ja halduskulusid.
  • Kahjumite suhet ei saa siiski vaadata eraldi; kogu pildi selgitamiseks tuleb vaadata kombineeritud suhet. Ettevõtted teenivad ka intressi, mis on kumulatiivsed preemiad, mida nad on varasematest aastatest säilitanud.
  • Ujuk aitab neil ettevõtetel välja maksta nõuded ja kulud, kui kulud on suuremad kui kogutud preemiad. Ujuki tulu aitab ettevõtetel säilitada kasumlikkust ja annab ka padja ajal, mil nad maksavad välja suuri nõudeid ja kulusid.