seychellesartprojects.org

Krediidivõimalus Tähendus

Krediidivõimalus on eelnevalt kinnitatud laenuvõimalus, mille pank pakub ettevõtetele, kus nad saavad raha laenata vastavalt vajadusele lühi- või pikaajaliste vajaduste jaoks, ilma et oleks vaja iga kord uuesti laenu taotleda.

Krediidivõimaluste tüübid

Krediidivõimalused klassifitseeritakse üldjoontes kahte tüüpi ja keskendume peamiselt ettevõtetele või ettevõtetele mõeldud krediidivõimalustele. Need kaks tüüpi on i) lühiajalised vahendid käibekapitali nõudena ii) pikaajalised vahendid, mis on vajalikud kapitalikulude või omandamisega seotud kulude katmiseks.

# 1 - lühiajalised teenused

Lühiajalised laenud 

Need on üldjuhul piiratud kuni aastani ja peamiselt laenavad ettevõtted käibekapitalinõude täitmiseks. See võib olla tagatud või mitte, mis sõltub ka laenuvõtja krediidireitingust. Mõnikord võib laenuvõtja anda tagatiseks oma käibevara, näiteks varud või nõuded, kui laenuvõtja krediidireiting on mitteinvesteeritava reitinguga.

Kaubanduse rahastamine

Ettevõtte sularahakonversioonitsükli struktuuride hõlbustamiseks on seda tüüpi krediidivõimalused väga kasulikud ja võivad olla järgmist tüüpi:

1. Ekspordikrediit: sellist laenu annavad valitsusasutused ekspordimajade jaoks, et suurendada ekspordi kasvu
2. Akreditiiv: Üldiselt on sellistes stsenaariumides osalenud kolm osapoolt: pank, tarnija ja ettevõttepank garanteerivad ettevõttelt makse tarnijale ja see on palju turvalisem krediidivõimalus. Pank väljastab akreditiivi ettevõtte tagatise alusel ja seda tüüpi kokkuleppeid eelistavad tarnijad rohkem, kuna see maandab makseviivituse riski suurel määral.
3. Faktooring: Faktooring on laenamise keerukam vorm, kus ettevõte kaasaks kolmanda osapoole (Factor), et müüa oma kontovõlad allahindlusega, et aidata neil krediidiriski oma raamatupidamisest üle kanda. See aitab ettevõttel debiteerida nõuded oma bilansist, mis võib edaspidi olla sularahanõuete täitmise allikas.
4. Tarnijate krediit: see on pigem suhetepõhine, kus tarnijal, kellel on tihedad suhted oma klientidega, on kasumliku tehingu tagamiseks paremad võimalused krediidi andmiseks pärast maksetingimuste põhjalikku läbirääkimist.

Sularahakrediit ja arvelduskrediit

See on sellist tüüpi tehing, kus laenuvõtja saab raha / vahendeid välja võtta rohkem, kui on tema hoiusel. Intressimäärad kehtivad lisasummale, mis on välja võetud lisaks hoiuses olevale summale. Laenusaaja krediidiskoor mängib olulist rolli krediidi suuruses ja intressimääras.

# 2 - pikaajalised võimalused

Märkused

Need on üldiselt tagatiseta ja kaasatud kapitaliturgudelt. Nad on tavaliselt kallimad, et hüvitada kõrgendatud krediidiriski laenuandjad on valmis võtma. Seda võimalust võib pidada siis, kui pangad on keeldunud täiendava krediidilimiidi pakkumisest. Need on tavaliselt mõeldud suureks ametiajaks nagu 7–10 aastat.

 Pangalaenud

See on üks levinumaid krediidivõimalusi, mille summa, kestus ja tagasimaksegraafik on eelnevalt kindlaks määratud. Need laenud võivad olla tagatud (kõrge riskiga laenuvõtjad} või tagatiseta (investeerimisjärgu laenuvõtjad) ja neid antakse tavaliselt ujuva intressimääraga. Enne selliste laenude andmist peavad pangad krediidiriski maandamiseks läbi viima olulised kontrollid või hoolsuse.

Sildlaen

Sildlaen on laen, mida ettevõtted kasutavad käibekapitalinõuete täitmiseks vaheperioodiks, kui ettevõte ootab pikaajalist finantseerimist või fondi allikat

Vahekorruse võlg

See on omakapitali ja võla segu. Seda tüüpi kapitali ei tagata tavaliselt varadega ja see laenatakse üksnes ettevõtte võimet vabalt rahavoogudelt võla tagasi maksta. Vaherahast rahastamist saab struktureerida kas võla või eelisaktsiana. See annab laenuandjale õiguse maksejõuetuse korral konverteerida ettevõtte omakapitaliks, tavaliselt pärast seda, kui riskikapitalifirmadele ja teistele kõrgematele laenuandjatele on makstud.

Väärtpaberistamine

See tehnika on üsna sarnane faktooringule. Ainus erinevus on seotud institutsioon ja varade likviidsus. Finantseerimisasutus on faktooringu tegur, mis ostab ettevõtte ostunõudeid, samas kui väärtpaberistamisel võiks olla rohkem kui üks osapool, kes ostab tema pikaajalised nõuded. Väärtpaberistatud varad võivad olla NPA, hüpoteeknõuded ja krediitkaardinõuded.

Krediidivõimaluste näited

Järgnevalt on toodud näited krediidivõimalustest.

Näide 1

Näiteks oletame, et kliendile X antakse 50000 dollari suurune krediidilimiit või LOC investeerimiseks uude ettevõtmisse, mille pank on teatud tagatise vastu taganud. Pank määrab laenu tagasimaksmiseks 10-aastase laenutähtaja ning kliendil X on lubatud kasutada vahendeid üldise limiidi piires (50000 dollarit) ja võetakse 20% intressimäär.

Klient X kulutas 10000 dollarit ja temalt võetakse 20% ainult kulutatud summast, mitte kogu 50000 dollari suurusele LOC-le. Seega on nõutav intress 20% * 10000 dollarit = 2000 dollarit.

Näide 2 - akreditiivi kasutamine

Oletame, et ettevõte “Atlantis” müüb elektroonikat New Yorgis ja ettevõte “Proline” toodab elektroonikat Detroitis. “Atlantis” soovib importida 500 000 dollarit väärtuses “Proline” toodetud elektroonikat ja on mures “Atlantise” võime pärast nende eest maksta. „Atlantisele” pakutakse akreditiivi tema seotud pangast, st Bank of America'st, mis tähendab, et ta toodab nõutavad kaubad 500 000 dollari suuruse maksega, oletame 90 päeva pärast, või võtab pank vastutuse ise maksmise eest. New Yorgi keskpank saadab seejärel LOC-i Proline'ile, mis vastutab elektroonika tarnimise eest.

Pärast saatmist nõuab “Proline” või tema vastav pank oma 500 000 dollarit, tuues Bank of New Yorkile kirjaliku veksli (nimetatakse ka veksliks). Akreditiivid on müüjatele kasulikumad. Sellegipoolest kaitsevad nad ka ostjaid, sest "Proline" peab maksmise hõlbustamiseks esitama Bank of America tõendid või elektrooniliste saadetiste kviitungid.

See tõend on tavaliselt konossement, arved või hingamisteede arve. Pärast seda maksab Bank of New York “Proline” -le ja vaatab “Atlantisele” hüvitamise üle, debiteerides tavaliselt “Atlantise pangakontot”.

Erinevus laenu ja krediidivõimaluse vahel

Nii laenu- kui ka krediidivõimalus on kaks üksikisikute ja ettevõtete jaoks kõige sagedamini kasutatavat toodet. Nende kahe vahel on siiski mõned erinevused.

• Kui laen antakse, annab see laenuvõtjale juurdepääsu kogu rahale ühe korraga, samas kui krediidivõimaluse jaoks on raha võimalik saada alati, kui on tekkinud likviidsuskriis.
• Laen on nagu säästupank, kus murrate selle ja võtate kogu raha välja, samas kui krediidivõimaluses kasutate ainult seda, mida vajate. Teiseks on erinevus ka makstud intresside osas.
• Laen nõuab intressi kogu kapitali eest, mis on eraisikule või ettevõttele laenatud.
• Teiselt poolt võetakse intressi ainult kasutatud rahasummalt, mitte üksikisikule või ettevõttele kättesaadavaks tehtud rahasummalt.
• Vahel võib aga tasuda kasutamata jäägitasu, kui raha üldse ei kasutata. Laenud on pikema tähtajaga ja seepärast on neil krediidivõimalustega võrreldes suurem intressimakse.
• Viimasena erineb viis, kuidas klient saadud raha tagasi maksab, ka laenude ja krediidivõimaluste osas. Laenuna tekib EMI ehk igakuiste osamaksete mõiste, kus kogu raha makstakse tagasi; operatsioon on suletud ilma uue laenulepinguta rohkem raha laenata.
• Kuidas krediidivõimalus töötab, on erinev. Siin pikendavad kliendid igal aastal oma lepingut, et vajadusel krediidiliini kasutada.

Järeldus

Seega on krediidivõimalustel ettevõtluse seisukohast palju tähtsust. Krediidivõimaluse üks parimaid külgi on see, et erinevalt pangalaenust ei ütle keegi, kuidas sularaha tuleks kasutada. Mõnikord on teatud laenudele lisatud lisatingimused, kus finantseerijal on täielik õigus sularaha kasutamiseks.

Nad on palju paindlikumad kui alati, kui tekib vajadus; ettevõtted saavad seda kasutada. Samuti peab ettevõte looma tugeva krediidiajaloo, mis muudab selliste vahendite hankimise lihtsaks. Kui krediitkaartidega võrreldes nõutakse madalat intressimäära, on need ettevõttele väga kasulikud.